Le chèque en Allemagne : un moyen de paiement accepté ?

Entre les entreprises, un fournisseur allemand pourrait être surpris de recevoir un paiement par chèque. Il sera soumis à des frais bancaires importants s’il remet ce chèque en Banque en Allemagne. Il n’est pas étonnant de voir des fournisseurs allemands de renvoyer les chèques en France en demandant d’effectuer un virement…. Qu’en est il pour les particuliers qui veulent réaliser des achats en Allemagne?

Le principe du chèque se base sur la confiance entre le bénéficiaire et le "tireur";, celui qui signe le chèque et donne l’ordre au tiré (une banque la plupart du temps) de payer sur présentation et sans délai une somme donnée au bénéficiaire. Par conséquent, en raison des risques de non paiement et de non recouvrement, les bénéficiaires (notamment les commerçants) ne sont pas obligés d’accepter un paiement par chèque. Le chèque fait partie des effets de commerce. Il est tiré sur une banque ou un établissement financier constituant pour la personne à laquelle il est remis, un titre lui donnant le droit à obtenir de la banque sur laquelle le chèque est tiré, la somme que le titulaire du compte y a inscrite.

En 2000, La France arrivait en tête avec 85 chèques par an et par habitant et l’Allemagne avec seulement 9 chèques/an/habitant. De 2000 à 2022, l'utilisation des chèques en France a été divisée par 4 ! (Source: Statista)

Afin d’éviter toute substitution à la monnaie, la garantie de paiement par chèque n’existe pas en Allemagne.

Seules la Bundesbank, la Banque Centrale allemande, et les Landeszentralbanken, ses branches régionales, peuvent certifier un chèque et en garantir le paiement.

Autre différence : en Allemagne, l’émetteur d’un chèque peut s’opposer au paiement pour quelque raison que ce soit, alors qu’en France il ne peut faire opposition qu’en cas de perte ou de vol, ou de faillite du tiré (la banque).

De plus, une banque allemande donnera l’autorisation à ses clients de régler par chèques seulement si leurs comptes sont exemplaires.

Voici les 3 types de chèques principaux en Allemagne :

• le chèque non barré ou payable à vue (Barscheck) : le bénéficiaire peut être payé en espèces au guichet de n’importe quelle agence de la banque qui a délivré le chèque.et sans délai sur présentation du chèque. Il est en outre endossable. L’endossement d’un chèque à l'ordre d'une autre personne vaut transmission à son bénéfice de la propriété du chèque ainsi endossé. Cela veut dire que son bénéficiaire peut l’endosser pour payer une autre personne. Celle-ci peut alors l’endosser à son tour pour régler quelqu’un d’autre. Et ainsi de suite… Ce type de chèque est de plus en plus rare dans la pratique, notamment pour les transactions de particulier à particulier. Car, d’une part, il est très encadré, puisqu’il ne peut être émis qu’après avoir fait une demande préalable et qu’une déclaration doit être transmise au fisc sur simple demande de celui-ci, et d’autre part, au droit de timbre peuvent s’ajouter des frais bancaires à payer lors de l’émission du chèque.
• le chèque barré (Verrechnungsscheck) : il permet un paiement de compte à compte et limite les risques de perte ou de vol. En France, quasiment tous les chèques sont des chèques barrés Les chèques barrés d’avance sont les plus connus du grand public puisque ce sont ceux dont on se sert habituellement. Ils sont gratuits et délivrés par une banque. Ils ne peuvent être encaissés que par quelqu’un qui a un compte bancaire.
• le chèque de banque (bestätigter LZB-Scheck) : le tireur étant la banque tirée elle-même, le paiement est garanti (dans un délai d’un an et 8 jours selon la loi française).

Informations supplémentaires sur le paiement par chèque en France et en Allemagne ainsi que l’ouverture de compte bancaire allemand :

• Où ouvrir son compte bancaire en Allemagne

L'EC-Karte, connue sous le nom de « Eurochèque », offre la possibilité de réaliser des transactions et de retirer de l'argent, bien qu'elle ne fonctionne pas comme une carte de crédit conventionnelle. Elle est liée à un compte bancaire et ne permet pas les découverts. Pour des achats courants tels que les courses au supermarché, une signature est requise sur le ticket de caisse, tandis que dans d'autres situations, l'utilisation d'un code confidentiel est nécessaire. Bien que largement acceptée par de nombreux commerces, il est crucial de rester vigilant, car en cas de perte, il est facile pour quelqu'un de falsifier votre signature.

L'EC-Karte demeure l'un des modes de paiement privilégiés en Allemagne. Souvent proposée lors de l'ouverture d'un compte bancaire, cette carte est à considérer avec attention, notamment en ce qui concerne les frais de retrait auprès d'une banque concurrente, pouvant atteindre jusqu'à 5 euros par opération. Il est également possible de bénéficier de retraits sans frais via des réseaux de banques partenaires, comme le Cashgroup comprenant la Deutsche Bank, la Commerzbank, la Postbank et l'Hypovereinbank.

Lors de vos déplacements, il est recommandé de localiser les distributeurs automatiques à proximité. Par ailleurs, en Allemagne, il est courant de se heurter à un montant minimum de paiement, souvent fixé à 5 ou 10 euros. Pour éviter les situations embarrassantes en caisse, il est judicieux de prévoir des espèces à l'avance ou d'ajouter des articles aux achats pour atteindre ce seuil, bien que cette dernière option soit peu recommandée.

Que ce soit pour une installation durable ou un simple séjour en Allemagne, il est préconisé de toujours disposer d'un peu d'argent liquide sur soi.

Plus d’info sur la question:

• Ouvrir son compte bancaire en Allemagne https://www.connexion-francaise.com/vivre-en-allemagne/les-cartes-bancaires-en-allemagne-comment-fonctionnent-elles
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Bons achats !

Johanna